加入收藏 设为首页
首页  |  新闻中心  |  法院简介  |  审务公开  |  队伍建设  |  法学园地  |  案件快报  |  荣誉展台  |  法律法规  |  裁判文书  |  专题报道
  当前位置:法学园地 -> 案例评析

户宪平与中国人寿保险股份有限公司商洛分公司人身保险合同纠纷案

作者:何明  发布时间:2014-11-14 14:40:30


    [要点提示]

    《中华人民共和国保险法》(2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修正)第五十六条第一款规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。是指投保人与被保险人不为同一人时的情形,即指法律规定投保人将第三人作为被保险人而与保险人签订的以死亡为给付保险金条件的合同时必须遵循的特殊有效要件。

    [案例索引]

    一审:商洛市商州区人民法院(2011)商区法民二初字第00079号民事判决书(2011年12月30日)

    二审:商洛市中级人民法院(2012)商中民二终字第00037号民事调解书(2012年5月23日)

    [案情]

    一审原告(被上诉人)户宪平。

    一审被告(上诉人)中国人寿保险股份有限公司商洛分公司(以下简称“人保商洛分公司”)

    2009年1月1日,原告户宪平之妻何降云为自己在被告人保商洛分公司投保了康宁终身保险,何降云投保单中受益人一栏中为空白、告知事项第4-12项提问的“否”后均打“√”。2009年1月2日,被告工作人员赵勤在何降云投保单上加盖私章确认。2009年1月5日,被告向何降云签发了2009-612224-425-01500305-5号保险合同,该合同载明投保人、被保险人为何降云,合同生效日期为2009年1月6日,交费方式为年交,险种名称为康宁终身保险(2007修订版),保险金额20000元,保险期间为终身,每年交纳保险费2260元。被告康宁终身保险条款(2007修订版)第五条保险责任第二项约定,在本合同保险期间内,“被保险人身故,本公司按基本保险金额的三倍给付身故保险金,但应扣除已给付的重大疾病保险金,本合同终止”;第六条责任免除第八项约定,因“遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常”导致被保险人身故、身体高度残疾或发生本合同所指重大疾病,本公司不承担保险责任;第十一条如实告知约定“订立本合同时,本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容,特别是责任免除条款,并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问,投保人、被保险人应当如实告知。申请恢复本合同效力时,投保人、被保险人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人或被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,本公司有权解除本合同。投保人或被保险人故意不履行如实告知义务的,本公司对本合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,本公司对本合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,但可以退还保险费”。2009年1月6日、2010年3月7日、2011年3月1日,投保人、被保险人何降云分别向被告交纳了2260元保费。2011年3月6日,何降云因急性心梗死亡。次日,被告工作人员向何降云家属支付保险金10000元。

    另查明,何降云父亲何福海、母亲李相莲,先后于1992年6月、 2002年9月去逝;何降云法定第一顺序继承人分别为:丈夫户宪平即本案原告;儿子户家强(1983年10月29日出生),书面表示其母何降云的身故保险金由其父户宪平继承。

    庭审中,原告陈述何降云投保单上的签名是其儿媳孟咪代签的,指印系何降云本人所摁;被告认为指印不是何降云本人所摁,口头申请指印鉴定,但未在指定期限内预交鉴定费用,未能进行鉴定。

    [审判]

    商洛市商州区人民法院认为,《中华人民共和国保险法》(2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修正)第五十六条第一款规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。是指投保人与被保险人不为同一人时的情形,即指法律规定投保人将第三人作为被保险人而与保险人签订的以死亡为给付保险金条件的合同时必须遵循的特殊有效要件。法律作出这种特殊规定,意在防止投保人将第三者作为被保险人而与保险人订立以死亡为给付保险金条件的合同后,投保人为图谋高额保险金而诱发对被保险人(第三者)生命不利的危险,因此要求这种合同的生效与否完全取决于被保险人的意愿,被保险人同意后还必须以书面形式表示意思方能生效。本案中投保人与被保险人同为何降云一人,其投保时已有真实意思表示,其投保人的身份已由被告人保商洛分公司签发的2009-612224-425-01500305-5号保险合同所确认,不存在以自己作为被保险人时还须自己通过自己同意,更不存在本人为图谋保险金引发对自己生命不利的危险,与上述条款的立法原意不相违背,且被告没有证据证实投保单上指印非何降云本人摁印。故投保人何降云与被告之间的保险合同,意思表示一致,未违反法律、行政法规的强制性规定,该人身保险合同应为有效合同,合法的合同受法律保护。被告认为投保人、被保险人何降云与其儿媳恶意串通,损害国家利益之观点,因无证据证实,不予采纳。被告认为投保人、被保险人何降云违反如实告知义务,保险合同应予解除之观点,因被告的证据不能证明何降云在投保时已被确诊为先天性心脏病,故保险合同解除条件未成就。被告认为投保人、被保险人何降云的死因不是急性心梗,而是先天性心脏病所致,属保险合同约定的免责范围之观点,因其没有直接证据证明何降云死于先天性心脏病,其观点不能成立。综上,被告人保商洛分公司应按保险合同约定支付原告户宪平保险金60000元,扣除已付的10000元,还应支付50000元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》(2002年10月28日修正)第二条、第十四条、第二十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第二十五条第二款之规定,判决:被告中国人寿保险股份有限公司商洛分公司于判决生效之日起7日内支付原告户宪平保险金50000元。案件受理费1050元,由被告中国人寿保险股份有限公司商洛分公司负担。

    宣判后,人保商洛分公司不服,上诉至商洛市中级人民法院,要求撤销一审判决,驳回户宪平的诉讼请求。

    商洛市中级人民法院在审理过程中,主持调解,双方当事人达成自愿达成调解协议,由中国人寿保险股份有限公司商洛分公司于2012年5月31日前一次性给付户宪平保险金40000元(不含已给付的10000元)。一审案件受理费1050元,二审案件受理费1050元减半收取525元,共计1575元,由中国人寿保险股份有限公司商洛分公司负担。

    [评析]

    本案争议的焦点在于投保人、被保险人何降云(即户宪平之妻)与中国人寿保险股份有限公司商洛分公司之间的保险合同是否有效;以及何降云在投保时是否违反如实告知义务。一种观点认为,《中华人民共和国保险法》(2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修正)第五十六条第一款明确规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。本案被保险人何降云没有以书面方式同意、认可保险金额,合同应属无效,本案应按照合同法关于合同无效的原则处理。另一种观点认为,本案的投保人与被保险人均系何降云,不存在投保人以自己作为被保险人时还须自己通过自己同意,该保险合同有效;保险公司认为投保人、被保险人何降云与其儿媳恶意串通,损害国家利益之观点,因无证据证实,不予采纳;何降云是否违反如实告知义务的举证责任在保险公司,保险公司的证据不能证明何降云在投保时已被确诊为先天性心脏病,其认为保险合同应予解除之观点不能成立。

    本案采纳了第二种观点。本案应首先确定原告之妻投保的保险合同是否有效。由于本案诉及的保险合同签订时间与履行时间横跨了2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修正的《中华人民共和国保险法》、2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订的《中华人民共和国保险法》实施期间,按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(一)第一条规定“保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷,适用保险法的规定。保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷,除本解释另有规定外,适用当时的法律规定;当时的法律没有规定的,参照适用保险法的有关规定。认定保险合同是否成立,适用合同订立时的法律。”第二条规定“对于保险法施行前成立的保险合同,适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的,适用保险法的规定。” 与本案关联最主要的条款分别是2002年10月28日修正的《中华人民共和国保险法》第五十六条第一款规定以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效;2009年2月28日修订的《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款规定以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。修改前后的条款最大的不同是2009年修订时将对应条款中的“书面”两字取消了。法律对“以死亡为给付保险金条件的合同”作出这种特殊规定,意在防止投保人将第三者作为被保险人而与保险人订立以死亡为给付保险金条件的合同后,投保人为图谋高额保险金而诱发对被保险人(第三者)生命不利的危险,因此要求这种合同的生效与否完全取决于被保险人的意愿,被保险人同意后还必须以书面形式表示意思方能生效。本案中投保人与被保险人同为何降云一人,其投保时已有真实意思表示,其投保人的身份已由人保商洛分公司签发的保险合同所确认,不存在以自己作为被保险人时还须自己通过自己同意,更不存在本人为图谋保险金引发对自己生命不利的危险,与上述条款的立法原意不相违背,且被告没有证据证实投保单上指印非何降云本人摁印。另外从合同法、保险法的立法精神和其相关规定来看,不轻易否定合同的效力,同时对保险公司的要求也更加规范,修正后的保险法也为以后更加快节奏的经济生活带来便利,有利于保险公司开展多种形式的投保,如目前已经出现的电话投保、网上投保等,这样不仅为保险公司拓展了渠道、节约了成本,也为投保人提供了便利,这也符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》的精神。综上,原告之妻与被告之间的保险合同意思表示一致,未违反法律、行政法规的强制性规定,该人身保险合同应为有效合同,合法的合同受法律保护。人保商洛分公司应按照合同约定向原告支付保险金。

    [相关法条]

    《中华人民共和国合同法》

    第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。

    第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

《中华人民共和国保险法》(2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修正)

    第二条  本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

    第十四条  保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

    第二十四条  保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定,并将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的,保险人应当依照保险合同的约定,履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

    任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

    保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

    第五十六条  以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。

    依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。

    父母为其未成年子女投保的人身保险,不受第一款规定限制。

    《中华人民共和国保险法》(2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订)

    第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。

    按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。 

    父母为其未成年子女投保的人身保险,不受本条第一款规定限制。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(一)

第一条  保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷,适用保险法的规定。保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷,除本解释另有规定外,适用当时的法律规定;当时的法律没有规定的,参照适用保险法的有关规定。

    认定保险合同是否成立,适用合同订立时的法律。

    第二条  对于保险法施行前成立的保险合同,适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的,适用保险法的规定。

    《中华人民共和国民事诉讼法》(2007年10月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修改)

    第六十四条  当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。

当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。

    人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。

    最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》

    第二条  当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。

没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。

    第二十五条  当事人申请鉴定,应当在举证期限内提出。符合本规定第二十七条规定的情形,当事人申请重新鉴定的除外。

    对需要鉴定的事项负有举证责任的当事人,在人民法院指定的期限内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用或者拒不提供相关材料,致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定的,应当对该事实承担举证不能的法律后果。

第1页  共1页

文章出处:商州区人民法院    

关闭窗口
友情链接: